Уменьшить платеж или сократить срок кредита: что лучше для бюджета

Ежемесячный платеж давит, и рука тянется снизить его. Но в приложении банка обычно два варианта: уменьшить срок или платеж. Один выбор экономит проценты, другой облегчает месяц.

Уменьшить срок или платеж по кредиту - не про «правильно» и «неправильно». Решение зависит от стабильности дохода и запаса денег, который прикрывает риски.

Суть выбора: чем стабильнее доход и больше резерв, тем логичнее сокращать срок; при нестабильном доходе безопаснее снижать обязательный платеж.

1. Посчитайте обязательные расходы и минимальный резерв.
2. Оцените риск просадки дохода в ближайшие 6-12 месяцев.
3. Определите цель досрочки: меньше переплаты или больше свободных денег.
4. Попросите банк показать два графика на одной сумме досрочки.
5. Закрепите правило и следуйте ему 6-12 месяцев.

Уменьшить срок или платеж по кредиту: разница на пальцах

Проценты начисляются на остаток долга. Когда вы сокращаете срок, основная сумма закрывается быстрее, и процентов набегает меньше. Когда уменьшаете платеж, срок обычно почти не меняется, поэтому переплата больше, зато месячная нагрузка легче.

Совет: если платеж посилен и есть резерв хотя бы на 1-2 месяца, сокращение срока почти всегда дает большую экономию на процентах.

Нужна ли сложная математика? Обычно нет: банк пересчитает график, и вы увидите разницу в сроке и переплате. Сравните два сценария на одинаковой сумме досрочки.

Что выгоднее уменьшить срок кредита или платеж: критерии выбора

Фраза «уменьшить платеж или сократить срок кредита - что лучше» звучит как спор, но ответ зависит от вашей ситуации и горизонта.

• Стабильный доход и резерв 1-2 месяца: сокращение срока дает максимум экономии.
• Доход плавающий или уже есть напряжение в бюджете: уменьшение платежа снижает риск срыва графика.
• Крупная цель в ближайшие 6-18 месяцев: снижение платежа освобождает поток.
• Есть план ускоряться дальше: начните с платежа, потом переходите на срок.

Кажется, что снижение платежа безопаснее. Да, так спокойнее в слабые месяцы. Но переплата растет, и без резерва выбор в пользу срока может оказаться тяжелым.

Нюанс: если есть просрочки или риск падения дохода, приоритет - снизить обязательный платеж, а не гнаться за экономией процентов.

Про подушку и расчет базовых расходов есть отдельный разбор: Финансовая подушка безопасности.

Выберите один главный критерий на год вперед и запишите его - это снимает половину сомнений.

Алгоритм: как выгоднее гасить кредит досрочно - 5 шагов

Мы устаем от решений. Исследования NBER показывают: чем больше решений приходится принимать подряд, тем чаще люди упрощают выбор и снижается точность. Поэтому решение по досрочке лучше закрепить заранее, а не откладывать на конец дня.

1. Соберите базовые цифры: обязательные траты в месяц и резерв.
2. Уточните условия банка: как подается заявление и когда пересчитывается график.
3. Сделайте два расчета на одинаковой сумме досрочки: уменьшить срок или платеж.
4. Выберите правило на 6-12 месяцев и придерживайтесь его.
5. Планируйте досрочку как регулярный платеж, а не разовый «остаток».

Если хочется понять, нужен ли учет и как не забывать досрочные взносы, пригодится материал: Нужно ли вам вести финансовый учет?.

Сделайте тестовый расчет в приложении банка и сохраните оба варианта, чтобы вернуться к цифрам, а не к эмоциям.

Частичное досрочное погашение: уменьшить срок или платеж при досрочном погашении на практике

Частичное досрочное погашение - уменьшить срок или платеж? Этот вопрос решается по ситуации и может меняться со временем.

Мини-кейс. У Саши и Лены кредит 780 000 руб на 4 года под 18,5% годовых, платеж 23 900 в месяц. Через 8 месяцев они накопили 55 000 на досрочку, но в тот же период сломалась стиральная машина за 9 400 и пришлось докупить детские ботинки за 3 200. Они выбрали уменьшение платежа: по графику банка он стал около 20 800, и запас в бюджете вырос. Через полгода доход стабилизировался, и пара переключилась на сокращение срока, направляя по 12 000 досрочно.

Проверьте, в какую дату банк пересчитает график и что стоит по умолчанию, иначе деньги уйдут не по вашему сценарию. Для ясности удобно вести отдельную категорию «досрочка» (вот как настроить категории без перегруза: Категории расходов: как настроить и не «перекатегоризировать»).

Сформулируйте, в какой момент вы переключитесь со снижения платежа на сокращение срока, и зафиксируйте это правило.

Нюансы и ошибки, которые съедают выгоду

• Резерв на нуле: досрочка забирает подушку, и первый же ремонт возвращает долг.
• Случайные взносы без плана: эффект размазывается, лучше фиксированная сумма раз в месяц.
• Опция по умолчанию: банк может уменьшить платеж, хотя вы хотели сократить срок - проверяйте выбор.
• Опора на «лишние» деньги: при просадке дохода обязательный платеж становится тяжелым, заранее продумайте запасной план.
• Сравнение только по платежу: смотрите на общую переплату и срок, а не на комфорт одного месяца.

Отметьте одну ошибку, которая ближе всего к вам, и исправьте ее первой.

Что для вас сейчас важнее - спокойный ежемесячный платеж или более быстрый выход из долга? Сегодня выберите один приоритет и запишите правило досрочки на ближайшие полгода.

Чек-лист: сделайте сегодня

Сделайте сегодня:

• Посчитайте обязательные расходы и минимальный резерв.
• Попросите два графика на одной сумме досрочки.
• Выберите сценарий на 6-12 месяцев и зафиксируйте его.
• Внесите досрочку как отдельную категорию в учете.

Отметьте галочками и двигайтесь по плану без рывков.